¿Qué requisitos tengo que cumplir para el Aval ICO Joven?

Ser menor de 36 años en el momento de la firma, residir legalmente en España los 2 años anteriores, no tener otra vivienda en propiedad (salvo excepciones), que sea primera vivienda habitual, ingresos máximos de 4,5 veces el IPREM (37.800€ brutos anuales individuales) y financiar hasta el valor de tasación o compra (el menor).

¿Qué bancos participan en el Aval ICO?

Hay 67 entidades adheridas en 2026: BBVA, CaixaBank, Santander, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Abanca, Kutxabank, Ibercaja, Cajamar y múltiples cajas rurales. Cada banco aplica sus propias condiciones de tipo (fijo, variable, mixto) y comisiones sobre el préstamo avalado.

¿Hasta cuándo puedo solicitar el Aval ICO?

El programa está operativo para formalizar operaciones hasta el 31 de diciembre de 2027. Sin embargo, la dotación presupuestaria es limitada (2.500 millones) y se asigna por orden de solicitud, por lo que conviene solicitarlo cuanto antes.

¿El Aval ICO cubre los gastos de compra?

No. El aval solo cubre hasta el 20-25% del préstamo hipotecario. Los gastos de compraventa (ITP/IVA, notaría, registro, tasación, gestoría) siguen siendo por cuenta del comprador y representan aproximadamente un 10-12% del precio adicional. Hay que tenerlos ahorrados aparte.

¿Puedo usar el Aval ICO si ya tengo vivienda?

No, excepto en dos situaciones: si la vivienda actual se va a vender y los ingresos se destinarán a cancelar la hipoteca antigua, o si no es apta por divorcio, catástrofe, etc. En general el programa está dirigido a quien compra su primera vivienda habitual.

¿Qué pasa si vendo la vivienda antes de 10 años?

El aval vincula la vivienda durante los 10 primeros años: debe ser tu residencia habitual y permanente. Si la vendes o dejas de habitarla antes, el aval se cancela y pierdes el beneficio. No supone una multa, pero el banco ya no contará con la garantía ICO y podría exigir reajustes.

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Q: ¿Cuánto avala el ICO en la compra de vivienda joven?

El Aval ICO cubre hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario. Si la vivienda tiene calificación energética D o superior, la cobertura aumenta al 25%. Esto permite comprar con solo un 5% de entrada (más gastos) en vez del 20% habitual.

Qué es el Aval ICO Joven

El Aval ICO Vivienda Joven es una línea de avales públicos del Instituto de Crédito Oficial (ICO) que garantiza hasta el 20% del préstamo hipotecario a jóvenes menores de 36 años y familias con hijos menores que compren su primera vivienda habitual. Si la vivienda tiene calificación energética D o superior, la cobertura asciende al 25%.

En la práctica, esto significa que en vez de tener ahorrado el 20% de entrada + 10-12% de gastos (la barrera tradicional), puedes entrar con solo el 5% + gastos. Una hipoteca de 180.000€ pasa de necesitar ~57.000€ ahorrados a necesitar solo ~27.000€.

      💡 Dato clave 2026: solo se ha ejecutado ~20% del cupo presupuestado (2.500M€). Hay dotación activa y el programa sigue operativo hasta el 31 de diciembre de 2027.
    

Requisitos del Aval ICO 2026

Los 5 criterios que debes cumplir para que tu banco pueda solicitar el aval ICO a tu favor:

👤

Menor de 36 años No haber cumplido 36 en el momento de la firma del préstamo. Si compráis en pareja, ambos deben ser menores de 36.

💼

Ingresos ≤ 4,5× IPREM 37.800€ brutos/año individuales. 75.600€ si sois 2 compradores. Se suma a ambos miembros.

🏠

Primera vivienda habitual No tener otra vivienda en propiedad (salvo excepciones como divorcio, catástrofe, vivienda que se va a vender).

🇪🇸

Residencia legal 2 años Residir legalmente en España de forma continua los 2 años anteriores a la solicitud. Vale para extranjeros residentes.

📋

Financiación ≤ 100% El importe del préstamo no puede superar el menor valor entre el precio de compra y la tasación oficial.

👶

O tener menores a cargo Familias con hijos menores de edad también acceden, aunque uno de los compradores supere 36 años.

      ⚠️ Importante: el banco no está obligado a concederte la hipoteca aunque cumplas los requisitos del aval. Sigue evaluando tu solvencia (scoring, ratio endeudamiento, estabilidad laboral). El aval ICO facilita la aprobación pero no la garantiza.
    

Ejemplos reales con Aval ICO

Estos son los ahorros acumulados que necesitas según el precio de la vivienda:

Precio vivienda	Sin aval ICO (20% + gastos)	Con aval ICO (5% + gastos)	Ahorro
120.000€	36.000€	18.000€	18.000€
150.000€	45.000€	22.500€	22.500€
180.000€	54.000€	27.000€	27.000€
220.000€	66.000€	33.000€	33.000€
280.000€	84.000€	42.000€	42.000€
350.000€	105.000€	52.500€	52.500€

* Gastos estimados (ITP/IVA, notaría, registro, tasación) al 10% del precio. Varía por CCAA.

Cómo solicitar el Aval ICO paso a paso

1

Busca vivienda y pide ofertas Encuentra la vivienda que encaja con tu presupuesto (5% + ~10-12% gastos). Haz reserva si es posible y pide las escrituras/contrato de arras al vendedor.
2

Elige banco adherido y pide hipoteca Los 67 bancos adheridos tienen diferentes tipos y comisiones. Compara mínimo 3 ofertas (fijo, mixto, variable). Comunica que quieres acogerte al Aval ICO.
3

Presenta documentación para análisis DNI, últimas 3 nóminas, contrato laboral, extractos bancarios 6 meses, declaración de la renta, contrato arras y tasación oficial. El banco valida el aval con ICO directamente.
4

Aprobación definitiva (10-20 días) El banco te da la oferta vinculante. Revisa condiciones con calma: plazo, TAE, comisiones, vinculaciones obligatorias (seguros). Tienes 10 días para decidir.
5

Firma de escritura y aval en notaría El mismo día de la firma de la compraventa se formaliza también el aval ICO. No hay trámites adicionales para ti: el banco gestiona todo con ICO.
6

Mantén la vivienda como habitual El aval vincula 10 años: debe ser tu residencia habitual durante ese periodo. Si la vendes o la alquilas antes, pierdes la garantía ICO.

Bancos adheridos al Aval ICO

Los 67 bancos españoles adheridos tienen ofertas distintas. Selecciona por tipo de interés preferido, comisiones y vinculaciones. Estos son los principales:

🏦

BBVAHipoteca Joven ICO con bonificación por nómina + seguros.

🏦

CaixaBankPrograma "Tu Primera Vivienda" con aval ICO integrado.

🏦

SantanderHipoteca Joven Aval ICO con tipo variable o fijo.

🏦

SabadellHipoteca Nueva Generación con cobertura ICO.

🏦

BankinterTipo fijo competitivo para aval ICO.

🏦

UnicajaHipoteca Verde compatible ICO (25% si eficiencia D+).

🏦

AbancaAlternativa sólida para Galicia, Asturias y norte.

🏦

KutxabankFuerte en País Vasco, Navarra y Madrid.

🏦

IbercajaBuena flexibilidad en ingresos irregulares.

🏦

CajamarRural cooperative con trato personal.

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Preguntas frecuentes

El Aval ICO cubre hasta el 20% del préstamo hipotecario. Si la vivienda tiene calificación energética D o superior, sube al 25%. Esto permite comprar con solo el 5% de entrada (más gastos).

Ser menor de 36 años, residir legalmente en España 2 años, no tener otra vivienda habitual, primera vivienda habitual, ingresos máximos 37.800€ individuales o 75.600€ en pareja (4,5× IPREM).

67 entidades en 2026: BBVA, CaixaBank, Santander, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Abanca, Kutxabank, Ibercaja, Cajamar + 57 cajas rurales. Cada banco aplica sus propias condiciones de tipo (fijo/variable/mixto) y comisiones.

El programa está operativo hasta el 31 de diciembre de 2027. La dotación es limitada (2.500M€) y se asigna por orden de solicitud.

No. El aval solo cubre hasta el 20-25% del préstamo. Los gastos (ITP/IVA, notaría, registro, tasación) son aparte y suponen ~10-12% del precio. Tienes que tenerlos ahorrados.

El aval vincula 10 años: debe ser tu residencia habitual. Si vendes antes, pierdes la garantía ICO — no hay multa, pero el banco puede pedir reajustes.

Sí, si tienes residencia legal en España de forma continua los 2 años anteriores a la solicitud. Aplica a ciudadanos UE y no UE con tarjeta de residencia válida.

Sí. Compatible con ayudas autonómicas a la primera vivienda (Madrid, Cataluña, Valencia, etc.), Bono Alquiler Joven (si cambias de alquiler a compra), y deducciones IRPF por compra de vivienda en CCAA que lo permiten.

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Sobre el Aval ICO Joven

El Aval ICO Joven (oficialmente "Línea de Avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo") fue aprobada por el Real Decreto-Ley 6/2024 y está operativa desde 2024. La dotación es de 2.500 millones de euros y cubre hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario (25% si la vivienda es eficiente energéticamente). Gestionada por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) con el respaldo del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, es compatible con ayudas autonómicas y municipales. El programa está vigente hasta el 31 de diciembre de 2027 o hasta agotar la dotación.

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