Bancos adheridos al Aval ICO 2026: los 67 bancos + cuál elegir

Qué significa "banco adherido" al Aval ICO

Un banco adherido es aquella entidad financiera que ha firmado el convenio marco con el Instituto de Crédito Oficial y puede, por tanto, conceder hipotecas cubiertas por la Línea de Avales para primera vivienda. Solo los bancos adheridos pueden tramitar tu Aval ICO: si pides la hipoteca en un banco fuera de la lista, no hay aval posible, por muy bueno que sea tu perfil.

El Aval ICO no lo solicitas tú directamente al Estado. Lo solicita el banco por tu cuenta cuando te aprueba la hipoteca. Esto significa que la elección del banco no es solo una cuestión de tipo de interés: es también quién gestiona el trámite con ICO, con cuánta agilidad y bajo qué condiciones adicionales.

Lista completa de los 67 bancos adheridos

Bancos, cajas y cooperativas de crédito adheridas a la Línea ICO Vivienda Joven, agrupadas por tipo:

Bancos comerciales (grandes)

Bancos regionales y cajas

Cajas rurales y cooperativas de crédito

* Lista compilada con 49 entidades nominadas + 18 cooperativas menores agrupadas bajo el paraguas del Grupo Caja Rural (Banco Cooperativo Español) que completan los 67. Algunas entidades locales no figuran por nombre pero se adhieren vía su grupo matriz. Consulta la versión oficial actualizada en ico.es.

Los 5 bancos más recomendados (análisis honesto)

De los 67 adheridos, estos son los 5 donde la mayoría de jóvenes acaba firmando. Cada uno tiene un perfil ideal distinto — no hay "el mejor" en absoluto:

Fijo vs variable vs mixto con Aval ICO

El Aval ICO cubre cualquier tipo de préstamo hipotecario: no te obliga a elegir un tipo concreto. La decisión fijo/variable/mixto depende de tu tolerancia al riesgo y tus expectativas sobre los tipos de interés:

En 2026, con el Euribor estabilizándose tras el ciclo de bajadas del BCE, el mixto está ganando tracción: un tramo fijo de 10-15 años a tipo moderado y después variable. Es el producto estrella de Sabadell y Bankinter en este momento.

Cómo comparar tu banco antes de firmar

Una oferta hipotecaria con aval ICO no se juzga solo por el TIN. Esta es la checklist que debes usar con al menos 3 bancos antes de firmar:

¿Puedes cambiar de banco después con el Aval ICO?

Pregunta frecuente y con matices importantes. La respuesta corta: sí, pero con limitaciones.

Subrogación de acreedor

La subrogación es el mecanismo legal para trasladar tu hipoteca a otro banco manteniendo las mismas condiciones (o mejorándolas). Con aval ICO, el nuevo banco debe aceptar subrogarse también en el aval, lo que requiere que esté adherido al programa y que ICO lo autorice. Si el nuevo banco no está adherido, pierdes el aval. En la práctica, dado que los 5 grandes están adheridos, lo habitual es que la subrogación sea viable.

Cancelación y nueva hipoteca

Puedes cancelar tu hipoteca y firmar una nueva en otro banco. En este caso el aval ICO original se extingue porque el préstamo al que estaba vinculado ya no existe. El nuevo banco podría tramitar un aval ICO nuevo, pero:

• Tienes que seguir cumpliendo los requisitos (menor de 36, ingresos, residencia, primera vivienda).
• Dado que ya no es tu primera vivienda (ya eres propietario), no cumples el criterio de primera vivienda habitual y, por tanto, no podrías acceder a un aval nuevo.

Conclusión práctica: subrogación sí (con tu aval trasladado), cancelación + nueva sin aval. Elige bien el primer banco.

¿No sabes qué banco elegir? Usa un broker hipotecario

Un broker hipotecario es un intermediario que compara las 67 entidades adheridas al aval ICO con tu perfil y negocia la mejor oferta. No cobra del cliente (cobra comisión del banco ganador). Te ahorra mandar 10 solicitudes por tu cuenta y, al aportar volumen, suele conseguir bonificaciones mejores que las que tú obtendrías a título individual.

Es especialmente útil cuando:

• Tienes perfil difícil (autónomo, contrato temporal, compra en zona tensionada).
• Quieres fijo muy competitivo sin dedicar 40 horas a comparar.
• Ingresos justos para el límite del aval y necesitas ayuda con el scoring.

Siguiente paso

Antes de elegir banco, asegúrate de que cumples los requisitos del Aval ICO y entiendes el proceso completo:

Preguntas frecuentes

Sobre esta lista de bancos

Lista compilada a partir de la información oficial del Instituto de Crédito Oficial (ICO) en la web de la Línea de Avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias. Las entidades adheridas pueden cambiar: consulta siempre la lista oficial antes de firmar. Las descripciones de cada banco son orientativas y se basan en sus ofertas públicas habituales, pero las condiciones concretas (TIN, TAE, comisiones, bonificaciones) dependen de tu perfil y del momento de la contratación. Esta página no sustituye el asesoramiento financiero profesional ni la FEIN (oferta vinculante) que debe entregarte tu banco. AvalICOJoven es un portal independiente y no tiene relación comercial con las entidades mencionadas.