¿Dónde se solicita el Aval ICO?

El Aval ICO no se solicita directamente en el ICO. Se pide en el banco adherido donde tramites la hipoteca. Es la entidad bancaria la que gestiona todos los trámites con ICO en tu nombre.

¿Qué documentación necesito para el Aval ICO?

DNI/NIE, últimas 3 nóminas, contrato laboral, informe de vida laboral, declaración IRPF, extractos bancarios de 6 meses, contrato de arras, tasación oficial, nota simple del Registro de la Propiedad y referencia catastral de la vivienda.

¿Qué pasa si el banco me deniega el Aval ICO?

El aval ICO no lo deniega el ICO sino el banco por tu perfil de solvencia. Puedes: 1) Presentar la solicitud en otro banco adherido (tienen 67 entidades), 2) Mejorar tu perfil (reducir deudas, aumentar ahorros), 3) Buscar un avalista adicional o 4) Acudir a un broker hipotecario.

¿Qué gastos tiene la operación total?

Aproximadamente 10-12% del precio de la vivienda: ITP (entre 4% y 10% según CCAA) o IVA 10% en obra nueva, notaría (0,3-0,5%), registro (0,2%), tasación (250-400€) y gestoría (300-500€). El aval ICO en sí no tiene comisión para el usuario.

Cómo Solicitar el Aval ICO 2026: Guía paso a paso (90 días)

Q: ¿Cuánto tarda el proceso completo del Aval ICO?

Entre 30 y 90 días desde que pides la primera oferta hasta la firma en notaría. El análisis bancario tarda 10-20 días, la oferta vinculante incluye 10 días obligatorios de reflexión, y sumando arras + tasación + notaría suelen ser unas 8-12 semanas.

Q: ¿Puedo tramitar el Aval ICO yo mismo en la web de ICO?

No. El Aval ICO Vivienda Joven es un producto B2B entre ICO y los bancos adheridos. Como particular solo puedes acudir al banco, que es quien tramita la solicitud directamente con ICO. No hay formularios ni registro online para particulares.

Antes de empezar: cómo funciona la solicitud

Uno de los errores más comunes al informarse sobre el Aval ICO es pensar que el trámite se hace en la web del Instituto de Crédito Oficial. No es así. El ICO firmó un convenio con 67 entidades bancarias adheridas y son ellas —y solo ellas— las que pueden activar el aval en tu hipoteca. Tu interlocutor siempre será el banco.

Esto tiene implicaciones prácticas: no hay "ventanilla única", no hay un formulario oficial que tú rellenes, y no existe un número de expediente asignado por ICO al que puedas llamar. Todo el proceso va encapsulado dentro de la concesión normal de la hipoteca, con la única diferencia de que el banco añade al expediente la solicitud del aval público del 20% (o 25% si la vivienda es eficiente energéticamente).

La segunda idea clave es la del calendario. Aunque muchos bancos publican plazos de "aprobación en 7 días", el proceso completo desde que encuentras la vivienda hasta que firmas la escritura rara vez baja de los 30 días, y en la mayoría de los casos se acerca a los 60-90 días. La normativa obliga a incluir un periodo de reflexión de 10 días tras recibir la oferta vinculante (FEIN), y hay otros cuellos de botella imposibles de acelerar: cita en notaría, inscripción registral, tasación.

📌 Dónde se pide: en cualquiera de los 67 bancos adheridos. Quién gestiona: el banco, integrado con ICO vía API. Plazo: 30-90 días desde oferta a firma. Coste para ti: 0€ por el aval (los gastos son los normales de cualquier hipoteca).

El proceso completo en 6 pasos

Aunque el orden puede variar ligeramente según tu caso (por ejemplo, algunos compradores prefieren pre-aprobar la hipoteca antes de buscar piso), este es el itinerario estándar que siguen la mayoría de solicitantes del Aval ICO Joven:

1

Comprobar que cumples los requisitos Antes de visitar bancos o inmobiliarias, confirma que reúnes las cinco condiciones del aval: menor de 36 años en la firma, residencia legal en España los 2 años previos, ingresos máximos de 4,5 veces el IPREM (37.800€ brutos individuales, 75.600€ en pareja), no tener otra vivienda en propiedad y que sea primera vivienda habitual. Si alguno de estos puntos no está claro, usa la calculadora del home y revisa la guía específica de requisitos del Aval ICO. Saltarte este paso es la causa número 1 de solicitudes denegadas.
2

Buscar y reservar la vivienda (arras penitenciales) Con el presupuesto claro (precio máximo = 20 veces tu ahorro total / 2, aproximadamente), busca vivienda. Cuando encuentres la correcta, firma arras penitenciales de entre el 5% y el 10% del precio. Este contrato bloquea la operación durante 45-60 días y da tiempo al banco para analizar el expediente. Es importante que las arras sean "penitenciales" y no "confirmatorias": si finalmente el banco no te concede la hipoteca con aval ICO, podrás recuperar tu dinero perdiendo solo esa cantidad como "penitencia". Una cláusula mal redactada puede hacerte perder toda la reserva.
3

Comparar hipotecas en bancos adheridos Solicita ofertas en al menos 3 o 4 bancos adheridos. No todos aplican las mismas condiciones al aval: algunos bonifican más el tipo si domicilias nómina, otros incluyen seguros obligatorios, otros penalizan las amortizaciones anticipadas. Compara específicamente: TAE, TIN, comisión de apertura, vinculaciones (seguros de vida, hogar, tarjetas), cláusula suelo/techo en el mixto, y plazo máximo. Lista completa en bancos adheridos al Aval ICO. Si no tienes tiempo, un broker hipotecario hace esta comparación sin coste para ti.
4

Presentar la documentación al banco Una vez elegido el banco, entregas el paquete documental completo (lo detallamos en la siguiente sección). El banco te asignará un gestor que centralizará todo: revisará que el expediente esté íntegro, solicitará la tasación oficial a una sociedad homologada por el Banco de España (250-400€), y pedirá al Registro de la Propiedad las nota simple y nota CRU de la vivienda. Este paso lleva 2-5 días hábiles si tienes todo preparado.
5

Análisis y oferta vinculante (10-20 días) El departamento de riesgos del banco estudia tu capacidad de pago, tu perfil crediticio (CIRBE, ASNEF), la tasación y valida el encaje con ICO. Si todo cuadra, te entrega la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y la oferta vinculante. La ley te obliga a tener al menos 10 días naturales de reflexión entre la entrega de la FEIN y la firma en notaría. Aprovecha esos días: revisa las cláusulas con calma, compara de nuevo con otras ofertas y no firmes nada en notaría si hay algo que no entiendas.
6

Firma en notaría + formalización del aval El día D firmas dos escrituras en la misma sesión notarial: la escritura de compraventa (pasas a ser propietario) y la escritura de préstamo hipotecario con aval ICO (el banco te presta el dinero y queda constancia del aval público). Antes de la firma, 24-48h antes, visitas al notario para revisar borradores (acto gratuito y obligatorio). Tras la firma, el banco ingresa el importe al vendedor, se paga el ITP/IVA, y la gestoría inscribe las escrituras en el Registro de la Propiedad (2-4 semanas). A partir de ese momento, ya eres propietario y el aval ICO queda activo durante 10 años.

Documentación completa que pedirá el banco

Tener todo el dosier preparado antes de ir al banco acelera el análisis entre 1 y 2 semanas. Esta es la lista exhaustiva agrupada por categorías:

🪪

Identificación personal DNI en vigor (ambas caras) o NIE + pasaporte para extranjeros residentes. Libro de familia si tienes hijos (necesario si alegas excepción por menores a cargo). Certificado de empadronamiento reciente (<3 meses). Estado civil: certificado de matrimonio o capitulaciones si aplica.

💼

Situación laboral Contrato de trabajo vigente. Últimas 3 nóminas. Informe de vida laboral (actualizado en SEDESS). Última declaración IRPF completa (modelo 100). Autónomos: modelos 130/131 trimestrales del último año, IRPF, alta IAE y recibos RETA.

🏦

Situación financiera Extractos bancarios de todas tus cuentas de los últimos 6 meses. Justificante del origen de los ahorros para la entrada (si es reciente). Declaración de bienes: otras propiedades, vehículos, depósitos, inversiones. Informe CIRBE del Banco de España (si tienes préstamos activos).

🏡

Vivienda a comprar Contrato de arras firmado con el vendedor. Tasación oficial (la solicita el banco pero te la cobra). Nota simple del Registro de la Propiedad. Referencia catastral + certificación catastral descriptiva. Certificado de eficiencia energética (clave para cobertura 25%). Cédula de habitabilidad. Último recibo IBI.

      ⚠️ Atención extranjeros: además de lo anterior, necesitarás certificado de residencia legal continuada de los últimos 2 años (lo expide la Dirección General de la Policía) y, en algunos bancos, traducción jurada de documentos emitidos fuera de España (contratos laborales, antecedentes, etc.).
    

Plazos reales: cuánto tarda todo

El plazo total desde que decides comprar hasta que firmas en notaría depende mucho de tu agilidad y la del vendedor. Estos son los tiempos típicos de cada fase según datos del sector en 2026:

Fase del proceso	Plazo mínimo	Plazo máximo	Puede acelerarse
Búsqueda de vivienda	15 días	90+ días	Sí (prioriza)
Firma de arras	1 día	3 días	Sí
Recopilar documentación	3 días	10 días	Sí (si la tienes preparada)
Tasación oficial	5 días	10 días	No (depende de perito)
Análisis bancario	7 días	20 días	Parcialmente
Oferta vinculante (FEIN)	1 día	3 días	Sí
Plazo de reflexión legal	10 días	10 días	No (obligatorio por ley)
Cita notaría + firma	3 días	15 días	Parcialmente
Inscripción Registro	10 días	30 días	No
TOTAL (oferta a escritura)	~30 días	~90 días

* Datos orientativos basados en operaciones reales 2025-2026. El ICO no impone plazos adicionales: el aval se tramita en paralelo al análisis hipotecario sin alargar el proceso.

Gastos totales de la operación

El Aval ICO te permite reducir la entrada al 5% del precio, pero los gastos asociados a la compraventa siguen corriendo por tu cuenta. Representan aproximadamente un 10-12% adicional sobre el precio de la vivienda y debes tenerlos ahorrados aparte:

Concepto	Importe / Tipo	Paga	Notas
ITP (segunda mano)	4% - 10% precio	Comprador	Varía por CCAA. Madrid 6%, Cataluña 10%, Valencia 10%, Andalucía 7%, País Vasco 4%.
IVA (obra nueva)	10% precio	Comprador	Sustituye al ITP. Adicional AJD entre 0,5% y 1,5%.
Notaría	600 - 1.200€	Comprador	Tarifa regulada por aranceles oficiales.
Registro de la Propiedad	400 - 800€	Comprador	Tarifa regulada.
Tasación	250 - 400€	Comprador	Válida 6 meses. Paga antes del análisis.
Gestoría	300 - 500€	Comprador	Obligatoria si la impone el banco.
Comisión apertura hipoteca	0% - 1,5%	Comprador	Negociable. Muchos bancos la eliminan.
Aval ICO	0€	—	Gratuito para el comprador.

* En una vivienda de segunda mano de 180.000€ en Madrid: ~10.800€ ITP + ~2.400€ notaría/registro/gestoría + ~350€ tasación ≈ 13.500€ de gastos. Sumados al 5% de entrada (9.000€), necesitas ~22.500€ ahorrados en total.

Errores comunes que retrasan el proceso

Estos son los ocho fallos que más retrasan o bloquean una solicitud del Aval ICO, ordenados por frecuencia en expedientes reales:

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1. Firmar arras confirmatorias Si en las arras no aparece la palabra "penitenciales", puedes perder toda la señal si el banco te deniega la hipoteca. Revisa la cláusula con un abogado antes de firmar.

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2. No informar cambios de empleo Si cambias de trabajo entre la solicitud y la firma, el banco puede reabrir el análisis. Si ya tienes contrato, espera a firmar antes de aceptar uno nuevo.

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3. Entrada "de prestamo" familiar El banco audita el origen de tus ahorros. Si la entrada viene de un préstamo reciente (padres, amigos), computa como deuda y reduce tu capacidad. Mejor "donación" con IRPF.

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4. Ingresos mal documentados Autónomos con facturación en negro o nóminas distintas al contrato. Si tus ingresos reales no coinciden con los oficiales, el banco calcula solo los oficiales.

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5. Estar en ASNEF/RAI Un impago menor (telefonía, electricidad) puede aparecer en ficheros de morosidad y bloquear la hipoteca. Revisa tu estado en ASNEF antes de empezar.

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6. Superar el 35% de endeudamiento La cuota mensual total (hipoteca + otros préstamos) no puede superar el 35% de tus ingresos netos. Si tienes coche financiado, puede hacerte saltar el umbral.

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7. Vivienda con cargas ocultas Hipotecas anteriores, embargos, derramas pendientes en comunidades. Si la nota simple las revela tarde, el banco frena el análisis. Pídela al firmar las arras.

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8. Tasación menor al precio Si la tasación oficial sale inferior al precio de compra, el aval se calcula sobre el menor valor. Negocia reducción con el vendedor o añade diferencia en efectivo.

¿Qué pasa si me deniegan el aval?

Es importante entender que cuando un banco "deniega el aval ICO", en realidad está denegando la hipoteca en la que se integra el aval. El ICO no evalúa perfiles de particulares: la responsabilidad de la concesión recae en el banco. Por eso la misma operación puede ser rechazada en una entidad y aprobada en otra. Tus opciones si recibes un no:

A

Solicitar en otro banco adherido Tienes 67 entidades adheridas. Cada una tiene políticas de riesgo distintas: algunos bancos son más flexibles con autónomos, otros con extranjeros, otros con contratos temporales. Preparar el mismo expediente para 2-3 bancos en paralelo es perfectamente legal y habitual.
B

Acudir a un broker hipotecario Los brokers tienen acuerdos con las 67 entidades y conocen qué perfil aprueba cada una. Su comisión la paga el banco, no tú. Es especialmente útil si ya has recibido un rechazo: el broker ya sabe por qué no te aprobaron y evita volver a intentarlo en un banco con el mismo criterio.
C

Añadir un avalista o co-titular Si el problema es capacidad de pago, un familiar directo con ingresos estables puede entrar como avalista personal (adicional al aval ICO). Alternativamente, un co-titular en la hipoteca aumenta la solvencia conjunta y puede desbloquear la operación.
D

Mejorar tu perfil y volver a intentarlo Si tu ratio de endeudamiento está al límite, cancelar un préstamo coche o unificar tarjetas puede bajarlo bastante en 3-6 meses. Si tu entrada es insuficiente, ahorrar el 10% en vez del 5% cambia mucho. No hay límite de veces que puedes solicitar el aval ICO mientras el programa esté vigente (hasta diciembre 2027).

Después de firmar: obligaciones durante 10 años

Aceptar el Aval ICO te vincula con dos condiciones principales durante un periodo de 10 años desde la firma de la escritura. Cumplirlas es obligatorio para mantener la garantía pública activa:

🏠

Uso como vivienda habitual Debe ser tu residencia efectiva y permanente durante los 10 años. Estar empadronado en ella es el indicador principal. Se permiten ausencias temporales justificadas (trabajo en el extranjero <1 año, enfermedad, estudios).

🚫

Prohibición de alquilar No puedes alquilar la vivienda ni total ni parcialmente (ni a terceros ni en temporal turístico). Se admiten cesiones puntuales a familiares de primer grado con justificación.

💸

Consecuencias si incumples Si vendes, alquilas o dejas de vivir en ella antes de 10 años, el aval ICO se cancela automáticamente. No hay multa pero el banco puede exigir aportar garantías adicionales, subir tipo o pedir amortización parcial.

✅

Excepciones permitidas Divorcio o separación legal, traslado laboral obligatorio, catástrofe natural, incapacidad sobrevenida o fallecimiento. En estos casos el aval se mantiene o se transfiere al nuevo titular con autorización.

      💡 Tip práctico: no confundas el "plazo del aval" (10 años vinculado a la vivienda habitual) con el "plazo de la hipoteca" (25-30 años). Son cosas distintas. Puedes seguir pagando la hipoteca sin aval ICO vigente a partir del año 11: la garantía caduca, pero el préstamo continúa.
    

¿Listo para empezar la solicitud?

Antes de visitar el banco, confirma que cumples los 5 requisitos con nuestra calculadora instantánea y revisa qué entidades ofrecen las mejores condiciones este mes.

🧮 Calcular si cumplo los requisitos →

Preguntas frecuentes sobre la solicitud

El Aval ICO no se solicita directamente en el ICO. Se pide en cualquiera de los 67 bancos adheridos donde vayas a tramitar la hipoteca. Es la entidad bancaria la que gestiona todos los trámites con ICO en tu nombre. No hay formularios online ni atención directa al ciudadano por parte del ICO para este producto.

Entre 30 y 90 días desde que pides la primera oferta al banco hasta que firmas en notaría. El análisis bancario tarda 10-20 días, la oferta vinculante incluye 10 días obligatorios de reflexión por ley, y sumando arras + tasación + cita notaría suelen ser unas 8-12 semanas. Si ya tienes la documentación preparada y el banco tiene poca carga, puedes bajar a 30-45 días.

DNI/NIE, últimas 3 nóminas, contrato laboral, informe de vida laboral, declaración IRPF, extractos bancarios de 6 meses, contrato de arras con el vendedor, tasación oficial, nota simple del Registro de la Propiedad y referencia catastral de la vivienda. Autónomos añaden modelos 130/131 y RETA. Extranjeros añaden certificado de residencia legal continuada de 2 años.

El aval ICO no lo deniega el ICO sino el banco por tu perfil de solvencia. Puedes: 1) Presentar la solicitud en otro banco adherido (tienes 67 entidades con políticas distintas), 2) Mejorar tu perfil cancelando deudas o aumentando ahorros, 3) Añadir un avalista personal o co-titular, 4) Acudir a un broker hipotecario que compare con todas las entidades. No hay límite de intentos mientras el programa esté vigente.

No. El Aval ICO Vivienda Joven es un producto B2B entre ICO y los bancos adheridos. Como particular solo puedes acudir al banco, que es quien tramita la solicitud directamente con ICO vía su sistema informático. No hay formularios ni registro online para particulares en ico.es para este aval concreto.

Aproximadamente 10-12% del precio de la vivienda: ITP (entre 4% y 10% según CCAA) o IVA 10% en obra nueva, notaría (600-1.200€), registro (400-800€), tasación (250-400€) y gestoría (300-500€). El aval ICO en sí no tiene comisión para el usuario: no pagas nada por la garantía pública. Solo los gastos normales de cualquier hipoteca.

Fuentes y normativa aplicable

Los plazos, requisitos y procedimientos descritos en esta guía se basan en el Real Decreto-Ley 6/2024, en el convenio ICO-bancos adheridos publicado en 2024, en la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (que establece el plazo obligatorio de 10 días de reflexión tras la FEIN), y en datos operativos de las 67 entidades bancarias adheridas al programa recogidos durante 2025-2026. Consulta siempre las condiciones oficiales con tu banco y con ico.es. Información orientativa, no sustituye asesoramiento financiero profesional.

Cómo Solicitar el Aval ICO 2026: proceso paso a paso (90 días)