¿Cómo funciona la calculadora del Aval ICO?

La calculadora aplica las fórmulas oficiales del Real Decreto-Ley 6/2024: comprueba si eres menor de 36 años, si tus ingresos no superan 4,5 veces el IPREM (37.800€ individuales o 75.600€ en pareja), y calcula el importe avalado aplicando el 20% al precio de la vivienda (o 25% si es energéticamente eficiente). También estima la entrada del 5% y los gastos de compra al 11%.

¿Qué fórmula usa la calculadora para el importe del aval?

Aval = Precio × 20% (viviendas estándar, letras E/F/G). Aval = Precio × 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior. A eso se añade la entrada del comprador (Precio × 5%) y los gastos estimados (Precio × 11% aproximado según CCAA).

¿Los ingresos que introduzco son brutos o netos?

Son ingresos brutos anuales declarados en el IRPF (base imponible general). Si eres asalariado son los del certificado de retenciones. Si eres autónomo es el rendimiento neto de tu actividad. No se incluyen rentas puntuales no declaradas ni bonus variables no recurrentes.

¿Qué pasa si compro en pareja y uno de los dos supera 36 años?

Si ninguno de los dos tiene hijos menores a cargo, no podéis acceder al Aval ICO: ambos titulares deben ser menores de 36. Si hay hijos menores a cargo, el tope de edad se flexibiliza y la unidad familiar puede solicitarlo aunque uno de los compradores supere esa edad.

¿La calculadora incluye los gastos de compra?

Sí. La calculadora estima los gastos al 11% del precio de la vivienda (ITP/IVA, notaría, registro, tasación, gestoría). Es una estimación media nacional: en algunas CCAA los gastos son inferiores (Madrid 8-9%) y en otras superiores (Cataluña, Comunidad Valenciana 12-13%). Siempre conviene pedir presupuesto detallado al gestor.

¿Qué cubre exactamente el aval ICO según la calculadora?

El aval cubre únicamente el 20-25% del importe del préstamo hipotecario, no del precio total de la vivienda ni de los gastos. Los gastos de compraventa (ITP/IVA, notaría, registro, tasación) siempre corren por cuenta del comprador. El aval permite reducir la entrada del 20% habitual al 5%, pero no elimina la necesidad de ahorrar los gastos.

¿Si la calculadora dice que sí cumplo, tengo garantizado el aval?

No. La calculadora solo verifica los criterios objetivos del programa (edad, ingresos, eficiencia). El banco evalúa además tu solvencia con sus propios criterios internos: scoring, ratio de endeudamiento, estabilidad laboral, historial crediticio y edad final del préstamo. Cumplir los requisitos del aval es condición necesaria pero no suficiente.

Calculadora Aval ICO 2026: ¿Cuánto Te Corresponde?

      💡 Resumen en una frase: la calculadora aplica las fórmulas del Real Decreto-Ley 6/2024 (Aval = Precio × 20% estándar o × 25% eficiente; entrada del 5%; gastos al 11%) y verifica que cumples los criterios de edad (< 36) e ingresos (≤ 4,5 × IPREM = 37.800€ individual, 75.600€ en pareja).
    

Si nunca has calculado una hipoteca con Aval ICO, esta calculadora es la forma más rápida de salir de dudas. No necesitas registrarte, no pide email, no guarda datos. Ajustas cinco parámetros y en pantalla ves si te corresponde el aval, el importe exacto que cubre el Estado y cuánto dinero total tienes que tener ahorrado para firmar la compraventa.

Cómo funciona el cálculo paso a paso

La calculadora combina los tres bloques de la normativa Aval ICO: elegibilidad del solicitante (edad e ingresos), importe avalado (porcentaje según eficiencia energética) y ahorros necesarios (entrada del 5% más gastos). Estas son las fórmulas exactas que ejecuta el JavaScript en tu navegador:

Variable	Fórmula	Valor 2026
IPREM anual (14 pagas)	Constante normativa	8.400 €
Ingresos máximos individual	4,5 × IPREM	37.800 €
Ingresos máximos pareja	4,5 × IPREM × 2	75.600 €
Elegibilidad por edad	edad < 36	true / false
% avalado estándar (E/F/G)	0,20 × Precio	20% préstamo
% avalado eficiente (A/B/C/D)	0,25 × Precio	25% préstamo
Entrada con aval	0,05 × Precio	5% del precio
Gastos estimados	0,11 × Precio	11% del precio

Ejemplo real: un joven de 28 años con 30.000€ brutos quiere comprar una vivienda eficiente en Madrid por 200.000€. La calculadora verifica que 28 < 36 (elegible), 30.000 ≤ 37.800 (elegible), aplica 0,25 × 200.000 = 50.000€ de aval. La entrada mínima es 0,05 × 200.000 = 10.000€. Los gastos estimados 0,11 × 200.000 = 22.000€. Total a ahorrar antes de firmar: 32.000€ (frente a los 62.000€ que necesitaría sin el aval).

Variables de entrada: qué significa cada input

Entender qué representa cada campo de la calculadora evita que introduzcas valores incorrectos y obtengas un resultado que no se corresponde con tu caso real. Vamos campo a campo:

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Precio vivienda Importe de compraventa que figurará en la escritura. Rangos comunes 2026: Madrid 180-350k€, Barcelona 200-380k€, Valencia 130-230k€, Sevilla 120-200k€, Bilbao 180-300k€, Málaga 150-280k€, ciudades pequeñas 80-150k€.

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Edad (comprador principal) Debe ser estrictamente menor de 36 años en la fecha de firma del préstamo, no en la de solicitud. Si compras en pareja con uno > 36 y no tenéis hijos menores, no podéis acceder (ambos tienen que cumplir el tope de edad).

💼

Ingresos anuales brutos Rendimientos declarados en el IRPF del último ejercicio (base imponible). Son BRUTOS, no netos. Asalariado: certificado de retenciones. Autónomo: rendimiento neto de actividad. No cuentan bonus puntuales ni rentas no declaradas.

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Tipo de vivienda Estándar (letras E, F o G en el certificado energético) = 20% avalado. Eficiente (A, B, C o D) = 25% avalado. La diferencia de 5 puntos se traduce en 10.000€ más de aval en una vivienda de 200.000€.

👥

Número de compradores 1 = individual (tope 37.800€). 2 = pareja (tope 75.600€, ambos menores de 36). Si hay menores a cargo el tope se incrementa en 2.520€ por hijo, pero esta calculadora no lo simula — consulta la guía de requisitos para familias.

📜

Tipo variable no visible: plazo El plazo del préstamo no afecta al importe avalado (solo al coste financiero). Por eso la calculadora no lo pide: el aval ICO se calcula sobre el importe, no sobre el plazo. Típicamente 25-30 años.

5 ejemplos prácticos con el cálculo completo

Para ver cómo se comporta la calculadora en distintos escenarios, aquí tienes cinco casos tipo que cubren las situaciones más frecuentes. Puedes replicarlos en la calculadora de arriba ajustando los valores:

Caso	Perfil	Vivienda	Aval	Entrada 5%	Gastos 11%	Total ahorro
1	Joven 28 años, 30.000€ individual	Madrid 180.000€ eficiente	45.000€ (25%)	9.000€	19.800€	28.800€
2	Pareja 32+34 años, 55.000€ conjuntos	Valencia 220.000€ estándar	44.000€ (20%)	11.000€	24.200€	35.200€
3	Joven 25 años, 22.000€ individual	Bilbao 150.000€ eficiente	37.500€ (25%)	7.500€	16.500€	24.000€
4	Autónomo 33 años, 35.000€ netos IRPF	Barcelona 280.000€ eficiente	70.000€ (25%)	14.000€	30.800€	44.800€
5	Pareja 35+36 años, 70.000€ conjuntos	Málaga 250.000€ estándar	❌ NO APLICA: uno de los compradores supera 36 años y no constan menores a cargo

* Los gastos se estiman al 11% como media nacional. En Madrid y Navarra suelen ser inferiores (8-9%) por menor tipo de ITP; en Cataluña y Valencia pueden subir al 12-13%. Consulta el gestor para cifras definitivas.

El caso 5 ilustra por qué la edad es un filtro tan importante: aunque ambos compradores sean jóvenes por convención social, uno tiene 36 años cumplidos y eso deniega el aval. La única forma de que una pareja con alguno > 36 acceda es que tengan hijos menores a cargo, en cuyo caso el tope de edad se flexibiliza por la vía de familia con menores.

El caso 4 es interesante: el autónomo declara 35.000€ netos en su IRPF, por debajo del tope de 37.800€. Si su rendimiento bruto antes de gastos deducibles fuese 45.000€, la calculadora seguiría diciendo que cumple, porque la normativa toma el dato del IRPF (neto de actividad), no la facturación total.

Qué cubre y qué NO cubre el aval

Uno de los malentendidos más frecuentes al ver los resultados de la calculadora es pensar que el aval ICO "paga" parte de la vivienda o cubre los gastos. No es así: el aval solo es una garantía pública que el Estado presenta al banco para convencerle de que financie al comprador con menos entrada de lo habitual.

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Sí cubre: 20-25% del préstamo El Estado garantiza al banco que, si dejas de pagar, cubrirá hasta ese porcentaje del capital pendiente. Por eso el banco acepta prestar el 95% del valor en vez del 80%.

❌

NO cubre: entrada del 5% Ese 5% lo sigues poniendo tú. El aval reduce la entrada del 20% tradicional al 5%, pero no elimina la necesidad de aportar ahorros mínimos al firmar.

❌

NO cubre: ITP o IVA El impuesto de transmisiones (vivienda usada, 6-10% según CCAA) o el IVA (vivienda nueva, 10% + AJD 0,5-1,5%) los pagas íntegramente tú. No están contemplados en el aval.

❌

NO cubre: notaría, registro, tasación Notario (500-900€), registrador (300-600€), gestoría (200-500€), tasación oficial (300-500€): todo a cuenta del comprador. Suman un 1-2% adicional al ITP/IVA.

❌

NO cubre: seguros obligatorios Seguro de incendios (obligatorio por ley), seguro de vida y de amortización (habitualmente obligatorios por el banco): son gastos corrientes del préstamo, no del aval.

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Sí permite: hipoteca al 95% Con el aval puedes pedir al banco hasta el 95% del menor entre precio y tasación. Sin él, el máximo normal es el 80%. Esa es la verdadera diferencia económica.

      ⚠️ Consecuencia práctica: aunque la calculadora te diga que te avalan 50.000€, tú tienes que disponer de la entrada (5%) más los gastos (11%) al firmar. Para una vivienda de 200.000€ eso son 32.000€ de ahorros reales en la cuenta. El aval reduce el ahorro mínimo, no lo elimina.
    

Cómo interpretar los resultados de la calculadora

La calculadora puede devolver dos tipos de veredicto. Según cuál salga, el siguiente paso es distinto:

✅

"Cumples los requisitos" Eres candidato al programa Aval ICO. El siguiente paso es reunir la documentación (DNI, nóminas, IRPF, nota simple) y pedir hipoteca en al menos 3 bancos adheridos. El aval no te lo concede la calculadora: lo pide tu banco al ICO una vez presentas el expediente completo.
⚠️

"NO cumples los requisitos" La calculadora te dirá el motivo (edad o ingresos). Si es por edad y tienes menores a cargo, puedes acceder igualmente por la vía familiar (consulta la guía de requisitos). Si es por ingresos y vas a subir pronto, puedes esperar. Alternativas si sigues sin encajar: Bono Alquiler Joven, ayudas autonómicas a primera vivienda, hipotecas al 100% sin aval (más difíciles pero existen).

Importante: la calculadora solo valida los criterios objetivos del programa (edad, ingresos, tipo de vivienda). No evalúa tu solvencia bancaria. El banco, aunque cumplas los requisitos del aval, puede denegarte la hipoteca si tu scoring interno es bajo, si tu ratio de endeudamiento es > 35%, si tienes poca antigüedad laboral o si la edad final del préstamo supera lo que tolera su política de riesgos.

Errores comunes al usar calculadoras online

Hemos visto que los usuarios cometen estos cinco errores clásicos al simular el aval ICO. Evítalos para que el resultado que obtienes sea fiable:

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Confundir bruto con neto Introducir el sueldo neto mensual × 14 en vez del bruto anual declarado en IRPF infla artificialmente tus ingresos y puede excluirte del programa cuando en realidad sí cumples. Usa siempre el dato del certificado de retenciones.

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Olvidar los gastos Pensar que con el 5% de entrada ya está cubierto todo. Los gastos (11% aprox.) siguen siendo obligatorios. Si solo tienes el 5%, no podrás firmar.

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No sumar los ingresos de la pareja Si marcas "pareja" pero introduces solo los ingresos de uno, el resultado te dirá que cumples aunque sumados superéis los 75.600€. Hay que sumar siempre ambos sueldos cuando ambos firman.

🚫

Asumir que el aval es automático La calculadora verifica elegibilidad teórica. El banco puede denegarte por scoring interno aunque encajes en los criterios ICO. Usa el resultado como indicador, no como certeza.

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Sobrestimar la eficiencia Marcar "eficiente" sin tener el certificado energético real en mano. Si al pedir la hipoteca resulta ser letra E, pasas del 25% al 20% y el cálculo cambia. Pide el certificado antes de decidir.

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Ignorar la copropiedad previa Si tienes un 5% heredado de otra vivienda, la calculadora dirá que cumples pero el banco al consultar el Registro te denegará el aval. Revisa tu situación registral antes de simular.

Siguiente paso: qué hacer tras calcular

Has obtenido un resultado positivo en la calculadora. Estos son los cuatro movimientos siguientes para convertir la simulación en una compra real:

1

Comparar bancos adheridos No todos los 67 bancos ofrecen las mismas condiciones con el aval ICO. Algunos tienen tipos más bajos pero exigen vinculaciones fuertes (seguros, planes de pensiones); otros dan libertad pero con tipo más alto. Compara al menos 3-4 ofertas.
2

Preparar documentación DNI, 3 últimas nóminas, contrato de trabajo, IRPF del último año, extractos bancarios 6 meses, nota simple del Registro, justificación de ahorros. Autónomos: modelos 130/131 + certificados de Hacienda y Seguridad Social.
3

Firmar arras Una vez localices la vivienda, firma un contrato de arras (habitualmente 5-10% del precio, que luego se imputa a la entrada). Ese documento es lo que tu banco necesitará para iniciar el expediente de hipoteca con aval.
4

Solicitar la hipoteca con aval Comunica al banco que quieres acogerte al Aval ICO. La entidad tramita con ICO directamente: tú no presentas nada en el ICO. Tras el análisis (10-20 días) firmas escritura y aval en la misma notaría.

¿Listo para dar el siguiente paso?

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Preguntas frecuentes sobre la calculadora

Aplica las fórmulas oficiales del Real Decreto-Ley 6/2024: verifica que eres menor de 36, que tus ingresos no superan 4,5× IPREM (37.800€ individual / 75.600€ pareja) y calcula el aval aplicando 20% al precio (o 25% si eficiente). También estima la entrada al 5% y los gastos al 11%.

Aval = Precio × 20% (viviendas estándar, letras E/F/G) o Precio × 25% (viviendas eficientes, A/B/C/D). La entrada mínima es Precio × 5% y los gastos estimados Precio × 11%.

Son ingresos brutos anuales declarados en el IRPF (base imponible general). Asalariado: certificado de retenciones. Autónomo: rendimiento neto de actividad en el IRPF. No se incluyen bonus puntuales ni rentas no declaradas.

Si no hay hijos menores a cargo, no podéis acceder al Aval ICO: ambos titulares deben ser < 36 en la firma. Con menores a cargo el tope de edad se flexibiliza y la unidad familiar sí puede solicitarlo.

Sí, los estima al 11% del precio (ITP/IVA, notaría, registro, tasación, gestoría). Es una media nacional: en Madrid suele ser 8-9%, en Cataluña y Valencia 12-13%. Pide presupuesto detallado a un gestor para cifras definitivas.

Solo el 20-25% del importe del préstamo hipotecario, no del precio total ni de los gastos. Los gastos de compraventa (ITP/IVA, notaría, registro) siempre los paga el comprador. El aval reduce la entrada del 20% habitual al 5%, pero no elimina la obligación de ahorrar los gastos.

No. La calculadora solo verifica criterios objetivos (edad, ingresos, eficiencia). El banco evalúa además tu solvencia con scoring interno, ratio de endeudamiento, estabilidad laboral, historial crediticio y edad final del préstamo. Cumplir los requisitos del aval es condición necesaria, pero no suficiente.

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Sobre esta calculadora

La Calculadora Aval ICO Joven es una herramienta informativa que aplica las fórmulas del Real Decreto-Ley 6/2024 que regula la Línea de Avales ICO para adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo. IPREM 2026: 8.400€ anuales (14 pagas). Tope base de ingresos: 4,5 × IPREM = 37.800€. Porcentajes de aval: 20% estándar, 25% vivienda energéticamente eficiente (certificación D o superior). Programa gestionado por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) con el respaldo del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana. Vigente hasta el 31 de diciembre de 2027 o hasta agotar la dotación de 2.500 millones de euros. Esta calculadora no guarda tus datos y no es una solicitud oficial: sirve únicamente como orientación previa.

Calculadora Aval ICO Joven 2026